Каждый человек стремится сохранить заработанные деньги и приумножить свое состояние. Однако простое хранение денежных средств дома несет серьезные риски: инфляция ежегодно снижает покупательную способность денег, а риск кражи или пожара тоже нельзя исключать. Поэтому разумнее рассмотреть варианты долгосрочных вложений.
Каковы плюсы и минусы разных вариантов вкладов, aif.ru рассказала международный финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова:
— В условиях нестабильной экономики и инфляции вопрос правильного вложения денег становится особенно актуальным. Инструментов для этого сейчас немало. А так как ключевая ставка ЦБ РФ постепенно снижается, важно выбрать наиболее выгодные способы инвестирования.
Стоит учесть, что инвестирование — процесс долгий и ответственный, требующий внимания и терпения. Но правильный выбор инструмента поможет сохранить и приумножить ваш капитал, обеспечивая финансовую безопасность и независимость. И важно помнить о диверсификации — то есть не класть все яйца в одну корзину. Надо инвестировать в разные активы и на разные сроки, чтобы максимально минимизировать свои риски. Если вы новичок, лучше выбирать консервативные инвестиции, то есть менее рискованные. Если у вас недостаточно знаний — необходимо либо обучение, либо помощь профессионала.
Рассмотрим разные варианты.
1. Банковские вклады или счета
Это наиболее распространённый способ сохранения денег. Удобный вариант для тех, кто хочет избежать рисков и иметь гарантированный процент дохода. Средства, размещенные во вкладах в надежных банках, застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, что позволяет существенно снизить вероятность потери капитала даже в случае банкротства банка.
Проценты по банковским вкладам зависят от ключевой ставки Центрального Банка России, и часто не превышают уровень официальной инфляции. Таким образом, прибыль получается минимальной и подходит, скорее, для защиты капитала от потерь, нежели для существенного увеличения своего состояния. Однако в настоящее время мы видели немного иную ситуацию, когда были высокие ставки. И даже после снижения ключевой ставки Банка России отдельные банки повысили ставки по вкладам для привлечения клиентов.
Оптимальным сроком вклада для настоящего периода считается срок от трех месяцев до года. Больше года можно встретить крайне редко, и при таком сроке ставки уже невыгодные. Обычно чем дольше срок, тем больше процентов обещает большинство финансовых учреждений. Однако в современной ситуации наиболее привлекательные ставки чаще бывают на краткосрочные вклады. Важно внимательно ознакомиться с условиями договора перед открытием счета: обратить внимание на возможность пополнения депозита, досрочного снятия части суммы и условия пролонгации.
Накопительные счета отличаются от вкладов тем, что с них в любой момент можно снять деньги, обычно без потери процентов. Ставка там может быть меньше. Хотя при анализе предложений часто можно встретить и более выгодные ставки, чем по вкладам. Но при этом стоит учитывать, что банк может в любой момент изменить ставку по счету, поскольку обычно такие счета бессрочные. Или, например, поставить более высокую ставку на первые два-три месяца, а потом ставка будет средняя по рынку. Подобные предложения можно встретить и по вкладам.
2. Облигации федерального займа (ОФЗ)
Более продвинутый вариант. По сути, инвестор дает государству кредит под фиксированную ставку процента. Государственные облигации обладают высоким уровнем надежности, поскольку государство гарантирует возврат вложенных средств вместе с начисленными процентами. Доходность ОФЗ немного превышает инфляцию и сопоставима с лучшими ставками банковских вкладов. В настоящее время можно видеть достаточно высокие ставки — порядка 12-13%.
При выборе облигаций важно учитывать сроки погашения и уровень купонного дохода. Обычно рекомендуется покупать бумаги с длительным периодом обращения (от трех-пяти и даже десяти лет). Риск минимален благодаря госгарантиям, однако потребуется небольшая сумма первоначальных инвестиций — минимальная стоимость одной облигации начинается примерно от тысячи рублей. Сейчас можно выбрать привлекательные варианты облигаций на более короткие сроки, но с высокими ставками купона.
3. Акции крупных компаний
Покупка акций перспективных компаний — один из наиболее выгодных способов заработка. Рост стоимости акций успешных компаний способен значительно увеличить начальные инвестиции. Например, акции лидеров российского рынка нефти и газа, телекоммуникационных операторов стабильно показывают положительную динамику. Тем не менее покупка акций связана с высокими рисками. Стоимость бумаг может резко упасть вследствие негативных экономических факторов или ухудшения положения конкретной компании. Для начинающих инвесторов рекомендуется диверсификация портфеля — приобретение акций сразу нескольких компаний разных отраслей, что позволит снизить возможные убытки. И в целом, диверсификация между разными активами — это лучший вариант для инвестиций.
Лучше начинать знакомство с акциями крупных компаний, входящих в индекс Мосбиржи, таких как Сбербанк, «Газпром», «Лукойл», «Норникель». Их активы традиционно демонстрируют стабильность и умеренный рост. Оптимальная стратегия — держать акции не менее трех-пяти лет.
4. Недвижимость
Еще одна классическая форма инвестиций. Покупка квартиры или коммерческой недвижимости для последующей сдачи в аренду способна приносить стабильный пассивный доход. Этот актив обладает низкой волатильностью, практически не подвержен резким колебаниям цен и защищает от инфляции. Также можно рассмотреть коллективные инвестиции, когда можно вкладывать от 500–1000 рублей, при этом не неся высоких рисков. Особенно актуально это для тех, кто не может сразу купить целый объект по причине его дороговизны. Однако в коллективных инвестициях важно тщательно проверить площадку, с которой работаешь, чтобы не потерять деньги.
Важно также учитывать, что рынок недвижимости имеет ряд особенностей. Во‑первых, высокая цена входа ограничивает круг потенциальных покупателей, если мы говорим об объектах недвижимости. Во-вторых, арендодателю придется столкнуться с дополнительными расходами: ремонт, коммунальные платежи, налоги. Наконец, существует риск снижения спроса на аренду, что снизит доходы.
Для новичков оптимальный вариант — это приобретать ликвидную недвижимость небольших площадей в развивающихся районах городов-миллионников. Желательно ориентироваться на жилье средней ценовой категории, которое пользуется наибольшим спросом среди арендаторов. Это обычно студии и однушки.
5. Драгоценные металлы
В настоящее время в банке можно открыть обезличенные металлические счета, купить слитки и монеты. Важно уточнять все дополнительные платежи и налоги, которые необходимо будет заплатить, чтобы избежать неприятных ситуаций. Однако металлы — это хороший вариант долгосрочного инвестирования, который приносит ощутимые доходы.
Выбор оптимального способа инвестирования зависит от множества факторов: размера стартового капитала, готовности к риску, сроков вложений и ожиданий по прибыли. Перед принятием решения целесообразно проконсультироваться с финансовым консультантом/советником или брокером, проанализировать ситуацию на рынке и выбрать подходящий инструмент для вашего уровня риска и целей.