Обладатели ипотеки уже могут задуматься о том, чтобы рефинансировать свой заем, считает кредитный брокер Елена Молокова. Но реальная выгода будет только при соблюдении нескольких условий.
«Еще недавно ключевая ставка на рыночные ипотечные кредиты была невероятно высока, — объяснила эксперт. — Диапазон ставок был 25-32%. И кто-то был вынужден брать кредиты даже на таких условиях, несмотря на то, что переплата по займу в разы превышала цену самого объекта. Но, конечно, заемщики брали кредиты с условием, что смогут потом перекредитоваться — оформить рефинансирование. По сути, это тот же кредит, только по сниженной ставке. Когда на очередном заседании Центробанк снизил ключевую ставку до 18%, и банки заговорили о снижении ставок по кредитам, заемщики вновь стали задавать шквал вопросов о рефинансировании».
Но не всем рефинансирование даст ощутимую выгоду. Плательщик может рассмотреть две стратегии: либо уменьшить срок кредита и оставить размер ежемесячного платежа прежним, либо платить ипотеку дольше, но снизить ежемесячный платеж.
Главное, чтобы ипотека была оформлена на вторичном рынке более трех месяцев назад, а ставка была не менее 22%. Тогда арифметика будет в пользу заемщика. Эксперт Молокова приводит пример: если заемщик взял ипотеку на 5 млн руб. под 28% годовых на 20 лет, то рефинансирование под 18% ему даст экономию на процентах более 3 млн руб. за весь срок кредита.
А стоит ли задумываться о рефинансировании, если была оформлена комбо- или траншевая ипотека? В случае с комбо-ипотекой заемщик берет часть займа по льготной ставке, а оставшуюся сумму добирает по льготным условиям. И здесь есть смысл начинать рефинансирование, если текущая ставка по комбо-ипотеке выше рыночной. Правда, это редкий случай.
Что касается траншевой ипотеки, то ее обычно берут на строительство собственного дома. Чаще всего, банк выдает кредит тремя частями — траншами.
«Если человек оформил траншевый заем, то рекомендую дождаться второго транша и полной выдачи ипотеки, — говорит собеседница. — После этого уже можно рассмотреть рефинансирование. Кстати, закон не запрещает рефинансировать свой кредит несколько раз. С учетом того, что следующее заседание Центробанка назначено на сентябрь, нет смысла откладывать рефинансирование в долгий ящик».