Эксперты предрекают плавное снижения ключевой ставки в 2026 году, и это сигнал для тех, кто планирует покупать жилье. Вместе с кредитным брокером Еленой Молоковой разбираемся, как подготовиться к кредиту, чтобы его точно дали.
Антонина Лопаева, aif.ru: Елена, давайте дадим советы тем, кто очень хочет квартиру, но не попадает под льготную ипотеку. ЦБ РФ обещает снижение ставок в 2026 году. Что можно сделать в ближайший год, чтобы шансы на кредит были максимальными?
Елена Молокова: Первое — это проверить, подтверждена ли ваша учетная запись на портале госуслуг. Основная часть сделки с жильем будет идти именно через ваш личный кабинет. Бывает, что банк делает сверку ИНН через портал госуслуг, а у человека аккаунт не подтвержден. Проверка через сервисы ФНС займет у банкиров до пяти дней. Плюс при заказе выписки из Соцфонда часто видим, что не вся информация по доходам и отчислениям подгружена в государственные сервисы. Особенно, если человек работает как ИП или если работодатель передавал за него не все данные в госорганы. Корректировки данных на портале госуслуг могут занять 7-21 день, а то и дольше.
Затем нужно на госуслугах заказать проверку кредитной истории. Она покажет, не «висят» ли на вас чужие долги, нет ли ошибочных сведений от банков, технических нестыковок. После этого как раз есть время, чтобы спокойно разобраться с бюро кредитных историй, с банком или же бухгалтерией.
— Как исправить кредитную историю, если были просрочки?
— С помощью кредитной карты. Нужно оформить ее и пользоваться, исправно внося платежи. Очень часто люди думают: «Я проведу пару платежей по кредитке — и хватит». Но так не работает, особенно если были просрочки. Нужно около полугода, чтобы показать платежную дисциплину.
Банки смотрят не только на кредитную историю. Важно, работали ли вы уже с этим банком или нет. Можно иметь официальный доход и не иметь кредитной истории в банке, и тогда одобрить заявку будет сложнее.
— Сроки, когда в том или ином банке брались кредиты, важны?
— Обычно кредитная история хранится семь лет. То есть, если вы брали кредит 15 лет назад, успешно его погасили и больше с банком не работали, то вы снова для кредитора — чистый лист. А вот наличие в банке зарплатного проекта, депозитов, вкладов, недавно закрытых кредитов будут идти заемщику в плюс. Поэтому, если вы понимаете, что через год вам лучше взять кредит в том или ином банке, используйте это время, чтобы укрепить с ним свои клиентские связи.
Внимательно выбирайте банк. Понятно, что крупные банки подкупают маркетингом. Но часто небольшие региональные кредиторы намного гибче в условиях и готовы охотнее работать с заемщиками, которые подтверждают доходы по форме банка. — Елена Молокова
— Если у семьи есть другие кредиты, что делать с ними?
— Как вариант, рефинансировать их, слить несколько займов в один, но банки сейчас не очень охотно на это идут. Тогда можно использовать одну из двух стратегий погашения. Первая — сначала закрыть дорогие кредиты, потом переходить к дешевым. Вторая — закрыть займы с небольшим остатком. Второй вариант обычно более оптимален. Банкиры любят качественные кредиты. Лучше один заем на миллион, чем десять — по 50 тысяч рублей.
Еще важно: любые действия с закрытием или открытием кредита будут снижать заемщику кредитный рейтинг. Не нужно сегодня закрывать старый кредит и завтра идти за новым. Нужно выждать один-два месяца, чтобы кредитный рейтинг восстановился.
— Трудоустройство: у кого в перспективе на год больше всего шансов взять именно рыночные кредиты? Остаются ли за бортом ИП и самозанятые с хорошим постоянным доходом?
— Шансы будут и у ИП, и у самозанятых. Если самозанятый имеет стабильный доход, пробивает все чеки, то шансы одобрить займы есть. У них максимальный лимит по годовому доходу — 2 млн 400 тыс. руб., это около 120 тыс. в месяц. В целом для регионов это совершенно нормальный уровень дохода для покупки объекта. Главное — помнить, что в доходы мы не можем включить алименты и пособия.
Внимательно выбирайте банк. Понятно, что крупные банки подкупают маркетингом. Но часто небольшие региональные кредиторы намного гибче в условиях и готовы охотнее работать с заемщиками, которые подтверждают доходы по форме банка. Кстати, есть смысл устроиться на официальную работу в ближайший год, а подработку вести через самозанятость или ИП.
Попробуйте «поиграть в ипотеку». Определитесь с тем, какое жилье хотите, рассчитайте, каким может быть примерный ежемесячный платеж. И сразу начинайте «платить» эти деньги с каждой зарплаты, отправляя их на сберегательный счет. — Елена Молокова
— Первоначальный взнос: часто говорят, что угнаться за ценами и накопить 20-40% от стоимости жилья невозможно. Есть тут какие-то лайфхаки?
— Первое — это не хранить любые сбережения под подушкой. Пусть это будет пополняемый вклад или счет.
Второе — провести ревизию имущества. Начиная от ненужных запчастей в гараже и одежды, из которой вырос ребенок, и заканчивая неиспользуемыми земельными участками, долями в недвижимости, садами.
Третье правило: проверить, попадаете ли вы под господдержку. У многих маткапитал лежит мертвым грузом, и люди, особенно в регионах, не знают, как его потратить. Есть региональные программы поддержки, а также специальные условия помощи с первым взносом от некоторых работодателей.
Четвертый лайфхак: любые незапланированные деньги, которые идут к вам в руки, отправляйте в резервный фонд. Даже если это одна-две тысячи рублей.
Пятое: не забывайте, что можно взять для первого взноса кредит под залог чужого имущества — например, родительской дачи. Да, придется потом платить два кредита, но если зарплата позволяет, то это рабочий вариант.
— Если семья не уверена, стоит ли ей брать кредит, что вы ей посоветуете?
— Попробуйте «поиграть в ипотеку». Определитесь с тем, какое жилье хотите, рассчитайте, каким может быть примерный ежемесячный платеж. И сразу начинайте «платить» эти деньги с каждой зарплаты, отправляя их на сберегательный счет. Через 6-12 месяцев у вас накопится приличная сумма. И даже если ее не хватит на первый взнос, вы поймете, насколько комфортно вам сегодня тянуть ипотеку. Вы точно ничем не рискуете, но сможете сделать выводы о том, нужно ли оформлять ипотеку, или лучше отложить этот вопрос.