Родителям со средней зарплатой потребуется от 15 до 28 лет, чтобы накопить на квартиру своему ребенку, подсчитали эксперты aif.ru. При этом пытаться накопить на жилье всю сумму сразу собеседники категорически не рекомендуют.
Даешь квартиру!
Современное поколение детей Альфа, родившихся после 2011 года, активно выражает желание иметь отдельную жилплощадь. По данным исследования компании Level Group, почти каждый второй ребенок (45%) хочет жить отдельно в собственной квартире. Родители не против такого решения и даже готовы помочь с покупкой собственного жилья: такими планами поделился каждый второй опрошенный родитель (51%). Но начал откладывать деньги с этой целью только каждый десятый (13%).
Для накопления денег на квартиру ребенка существует три основные стратегии. Это накопление полной стоимости квартиры, накопление на минимальный первоначальный взнос и оформление ипотеки, а также накопление половины от стоимости квартиры и оставшаяся сумма в ипотеку. Для оптимального расчета эксперты взяли однокомнатную квартиру в городе-миллионнике стоимостью 5 млн рублей. То есть для первоначального взноса потребуется 1 млн рублей. По данным Росстата, средняя зарплата в России на май 2025 года составляла 99 422 рубля в месяц. Вот как будут выглядеть расчеты при применении каждой из стратегий.
Накопить всю сумму
Если откладывать по 15% от средней зарплаты (примерно 14,9 тыс. руб. в месяц) на квартиру стоимостью 5 млн рублей, придётся копить около 28 лет. И это еще без учета роста цен на жилье и откладывания денег «в стол». Если увеличить сумму накоплений до 20% от зарплаты (почти 20 тыс. руб.), срок сокращается до 21 года. А при 30% (без малого 30 тыс. руб.) — до 14 лет.
Если подключаются оба родителя и откладывают такой же процент от зарплаты, то сроки сокращаются до 14 лет, 10,5 лет и 7 лет соответственно.
«Стратегия крайне рискованная, так как деньги „не работают“, цена на квартиры растет быстрее, чем сумма накоплений, — говорит руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин. — При любых экономических шоках — кризис, скачок ставок, инфляция — разрыв между доходами и стоимостью жилья только увеличивается. Именно поэтому накопление полной суммы без инвестиций или ипотеки подходит лишь тем, кто уже располагает крупным капиталом или готов взять на себя риски. Чтобы накопить на квартиру к совершеннолетию ребенка, начинать придется сразу с его рождения и откладывать от 20% зарплаты».
За 20 лет средний россиянин, даже откладывая исправно, не догонит рост цен на недвижимость, подтверждает финансовый консультант-инвестиционный советник Светлана Петрова. Деньги обесцениваются быстрее, чем растёт депозит.
«За последние 20 лет цены на недвижимость в России выросли кратно, — говорит она. — В начале 2000-х двухкомнатная квартира в Петербурге стоила около 500 тысяч рублей, сегодня — 10-12 миллионов. Если бы кто-то тогда решил „накопить всю сумму“, он бы просто не успел за ростом цен. Такая же история была и раньше, а после реформы 1991 года сбережения миллионов граждан просто обнулились».
Накопить на минимальный первый взнос и взять ипотеку
Самый распространённый путь: накопить на минимальный первоначальный взнос (20% от стоимости), а затем оформить ипотеку. Удачный вариант для тех, кто планирует покупку в ближайшие годы. Чтобы накопить 20% от стоимости квартиры при средней зарплате 99 422 рублей, без учета роста цен, нужно откладывать 15% дохода больше 5,5 лет, 20% — 4,2 года, 30% — почти 3 года. Если оба родителя смогут откладывать средства с зарплаты, то сроки накопления на первоначальный взнос составят почти 3 года, 2,1 года и 1,4 года соответственно.
При ставке 20% годовых на 20 лет ежемесячный платеж составит около 68 000 рублей — это 68% средней зарплаты, а общая переплата по кредиту составит чуть больше 12 млн руб. При этом в дальнейшем ипотеку можно будет рефинансировать на более выгодных условиях и сократить общую переплату.
Эта стратегия подходит для семей, которые готовы выйти на сделку в обозримой перспективе и хотят зафиксировать стоимость жилья до нового скачка цен. Начинать копить на первоначальный взнос можно и в подростковом возрасте ребенка, так как к совершеннолетию у него уже будет квартира в ипотеку. При минимальном проценте накоплений у одного родителя начинать подготовку к покупке стоит с 12 лет, при максимальном — с 15 лет ребенка.
«Об отсутствии первого взноса говорят многие клиенты, но тут есть варианты, — делится лайфхаками кредитный брокер Елена Молокова. — Самое эффективное — „порепетировать“ ипотеку: в течение нескольких месяцев откладывать на сберсчет сумму, которая будет нужна для ежемесячных платежей по кредиту. Тут нет никаких рисков для заемщика, зато он может понять, удобно ли его семье складывать в копилку эту сумму или нет».
Накопить на первый взнос 50% и взять ипотеку
Если семья готова накопить больше на старте, стратегия с крупным первоначальным взносом (50% от стоимости квартиры) остается самой экономически выгодной, но требующей высокой организованности.
При всех тех же условиях, описанных в первом и втором сценариях, откладывая 15% с зарплаты одного родителя, накопить на больший первоначальный взнос можно за 14 лет. При 20% — за 10,5 лет, при 30% — за 7 лет. Если откладывать сбережения будут оба родителя, то нужной суммы можно будет достичь за 7, 5,2 и 3,5 года соответственно.
Ежемесячный платеж по ипотеке составит уже 42 470 рублей, примерно 43% от средней зарплаты, а переплата составит почти 7,7 млн рублей. Это значительно ниже, чем при втором сценарии, и комфортнее, с точки зрения ежемесячного платежа.
«Такой подход актуален для семей с доходом выше среднего, которые планируют покупку в ближайшие годы и хотят зафиксировать стоимость жилья до нового роста, — говорит Овечкин. — Стратегия требует жесткой концентрации, но позволяет купить жилье быстрее и с ощутимой экономией. Желательно начать копить совместно по 30%, чтобы к совершеннолетию ребенка взять квартиру в ипотеку. В таком случае можно начать в 14 лет».
Как менялись цены и зарплаты за последние 30 лет?
Источник: Росстат
|
Год |
Жилье в новостройке, руб./кв. м |
Хлеб, руб./булка |
Зарплата, руб. |
|---|---|---|---|
|
1998 |
5050 |
10 |
1 051 |
|
2005 |
23771 |
15 |
8 555 |
|
2015 |
52010 |
39 |
34 030 |
|
2025 |
184100 |
54 |
99 422 |